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高校助学贷款存在的违约问题及改进思路

发布时间:2013/6/28 15:48:43 来源: 作者:

高校助学贷款存在的违约问题及改进思路

(泉州黎明职业大学董斌彬)

  国家助学贷款是由政府主导、财政贴息,银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款,是解决学生学习和生活经济困难的一种有力的助学措施。国家助学贷款自1999年起试行,至今已12年,超过400万的高校贫困生通过国家助学贷款政策完成学业,但学生还贷过程中的违约现象层出不穷,违约率不断攀升,由此引发了社会大众对高校助贷体系以及大学生诚信问题的考问。笔者认为,大学生诚信问题仅仅是违约现象出现的原因之一,究其根源则涉及政府、银行、高校以及学生等四个利益主体,如何更好的解决助贷违约问题,需要针对这四个利益主体进行分析。

  一、助贷违约的原因分析

  1、学生

  1.1还贷压力过大

  国家贷款政策在进行多次调整后,自2004年6月28日起,规定实行贷款学生在校期间贷款利息全部由财政补贴、还款年限延长至毕业后6年。截至2010年12月底,2010届应届高校毕业生就业率达90.7%,虽然大部分毕业生能顺利完成学生到职场人的角色转变,然而,在当前经济转型的情况下,毕业生的工资一般处于1000-1500之间,扣除生活必需费用,每月仅剩500元左右。如果学生毕业后无法顺利找到工作或者单位效益不佳,六年内还清贷款的难度将非常大。

  1.2还款意识差

  据统计,贷款学生毕业后能自觉按时还本付息的不到40%,部分学生以多种理由延迟还本息,毕业后杳无音信的学生更是不在少数[1]。笔者根据福建某高职院校贷款催缴情况统计,逾期还款的学生中,有能力还款而忘记还款或未按时还款的学生占19.04%,工作地未具备还款条件的占14.29%,不确定自身是否欠款的占28.57%,诚信缺失恶意欠款占38.1%。由统计数据可见,超过50%的学生缺乏按时还款的意识。

  2、银行

  国家助学贷款由于贷款单笔金额小,笔数多,贷款办理、发放、催收等耗费的人力成本高,毕业生拖欠现象严重等原因,银行放贷的积极性不高。据来自中国工商银行北京分行的统计,目前中国工商银行北京分行其他个人消费贷款群体的欠款率远远低于1%,而大学毕业生的欠款率却高达10%[2]。我国国家助学贷款与银行追求贷款业务利益最大化的目标不相符,助学贷款还款已成为银行高危风险业务之一。

  3、高校

  高校承担着对贷款学生进行资格审查及催还贷款的任务,但却未能建立有效的信用评估和约束机制,学校、银行与学生之间存在着监管真空。首先,学校在学生审贷过程中欠缺还贷相关知识的教育以及违约危害性教育;其次,在就学地贷款催缴过程中,学校作为银行与学生沟通的桥梁,难以对贷款学生进行有效的监督和管理,一旦学校无法对欠贷学生进行跟踪管理,银行将很难对欠贷学生的违约行为进行有效约束;第三,高校尚未建立高效实用的国家助学贷款学生动态管理系统,对已毕业的欠贷学生的管理仅限于班级班主任和年级辅导员非常被动的电话跟踪。每月的还款期,高校资助工作人员,就忙于到处搜集已毕业贷款学生的联系方式,部分学生由于刚毕业频繁更换工作和联系方式,工作人员甚至需要将其家庭联系电话、QQ、班级QQ群、班级班长、贷款见证学生等相关联系人都联系一遍,才有可能与之取得联系,耗费的人力成本非常巨大。总而言之,高校对国家助学贷款实际操作的研究滞后以及实际操作过程中遭遇的困难重重,可见高校催贷终不是长久之计。

  4、政府

  我国目前尚缺乏一个全国联网的个人信用档案和信用监督体系, “国家主导的公共信用体系没有建立, 国家助学贷款信用体系没有环境支撑” [3]。高校申请助学贷款的学生都为贫困生,但各高校在贫困生认定过程中就已面临了巨大的困难。由于高校学生来自不同的生源地,银行及高校无法切实把握每位贫困生的家庭情况,贫困生认定很大程度上依赖于各级民政部门开具的贫困证明。然而,实际工作过程中,各级民政部门对贫困生认定工作的重视度不高,认定程序流于形式,标准不一且相当宽松,导致高校贫困生认定面临巨大的困难,直接影响着高校助学贷款工作。以福建某高职院校为例,2011级某新生班级40名学生中有18名学生持有民政部门开具的贫困生证明,占班级人数45%。笔者建议,各级政府部门建立高校贫困生的认定体系,加强贫困生资格审查,以便更好的指导高校的贫困生工作。

  二、降低违约率的对策与建议

  1、加强国家助学贷款管理,完善相关法规制度。

  应逐步建立健全关于国家助学贷款办理、违约管理、银行监管、风险补偿等方面的法律法规,分清权利和责任,为深入推进国家助学贷款的发展提供政策依据,保证学生、银行、高校和政府的利益,使各项工作具有较强的可操作性[4]。

  2、建立还贷监测系统,加强贷后跟踪管理

  经办银行要尽快建立并实施以个人身份证为载体的个人资信征询系统[5],将贷款学生的行为载入个人资信征询系统,一旦违约,金融机构将不再为其办理新的金融业务。引入失信惩戒机制,取消不履行还款同学的国家贴息,并在法律许可范围内在社会个人信用体系中公布其违约信息,使其承担信用污点带来的一切后果。高校要加强借款学生的贷后管理,尤其应加强借款学生进入还款期后的跟踪及还款提醒,按照银行要求提供学生的相关信息,并将违约学生名单在适当范围内公布。

  3、延长还款期限,降低还款压力

  以人为本,延长还款期限[6~7]。根据目前高校毕业生的工资状况及毕业后的工资增长周期,笔者建议将还款期限延长至8-10年,同时根据不同地区不同行业制定出不同的还款期限限制。国家适当补贴银行、高校由于延长还款期而承担的相应损失,降低高校承当的风险补偿责任。

  4、大力开展生源地助学贷款,完善国家助学贷款体系

  生源地助学贷款是学生在家庭所在地向金融机构申请的一种助学贷款,相较于就学地助学贷款有以下三个优点:1、生源地金融机构可以更为清楚的了解贷款学生的家庭情况,确定其是否符合审贷条件,操作更为简便;2、由于是在家庭所在地贷款,学生进入还款期后,金融机构便于进行催款和还款跟踪;3、部分助学贷款可以通过家庭收入或资产作担保,可以在一定程度上降低贷款的风险。

  5、增强政策宣传,辅以诚信和感恩教育

  社会、银行和高校应加强对助学贷款相关政策的宣传,让审贷学生深刻的了解到助学贷款是国家帮扶贫困大学生顺利完成学业的一项举措。加强在校生的诚信教育和感恩教育,增强贷款学生回报社会、传递爱心的意识,培养大学生树立独立自强的精神,调动他们参加义务服务的积极性,让学生明白在获得助学贷款的同时要积极承担相应的责任和义务,贷款到期后应按时还款。

  参考文献:

  [1]徐仁成.浅谈国家助学贷款工作中存在的问题与对策[J].湖北经济学院学报:人文社会科学版,2007, 4 (10):167- 168.

  [2]潘杨、武好明、黄海.国家助学贷款违约率问题及对策研究[J].电子科技大学学报(社科版),2010年(第12卷)第3期.

  [3] 刘畅怀, 蔡海鹏. 国家助学贷款存在的问题及对策分析[J].长沙航空职业技术学院学报, 2006, 6(6): 1-4.

  [4]潘杨、武好明、黄海.国家助学贷款违约率问题及对策研究[J].电子科技大学学报(社科版),2010年(第12卷)第3期.

  [5]李文菲. 从制度经济学观点看国家助学贷款[J]. 财经界,2006,9(2):225-226.

  [6]李永玲. 助学贷款的国际现状与借鉴[J].天津农学院学报,2006,13(3):58.

  [7]李小平.助学贷款运行中的问题与对策研究[D]. 重庆:西南农业大学,2003:31-32.